Вклады с ежемесячной капитализацией

Нередко банки обращаются к своим вкладчикам с предложением открыть вклад с капитализацией процентов. И далеко не все задумываются над тем, что же означает этот термин и какие выплаты можно получить от банка. В действительности же, в ряде случаев вклад с проводимой каждый месяц капитализацией оказывается не столь выгодным для вкладчиков банка предприятием, как это могло изначально представляться. В этом материале мы расскажем неопытным вкладчикам, где же здесь кроется вполне объяснимый подвох.

Сначала нужно разобраться с тем, что же означает термин "капитализация процентов по вкладу". Банковский вклад сам по себе предполагает начисление определенных процентов. Они либо выплачиваются в конце срока отдельной суммой, либо перечисляются на какой-то определенный счет, либо прибавляются к общей сумме вклада. Как раз в последнем случае и происходит капитализация вклада, потому что начисление процентов за каждый последующий месяц производится уже на сумму, которая увеличена ровно на сумму процентов за минувший месяц. В итоге, сумма вклада существенно увеличивается.

Чтобы разобраться в преимуществах и недостатках вклада с капитализацией процентов, разберем два варианта: вклад с капитализацией и вклад без капитализации. Допустим, открывая в банке депозит на 500 тысяч рублей при процентной ставке в 11% годовых, в конце года нам будет предложено забрать 500 000 + 55 000 = 555000 рублей. Но если вклад предполагал капитализацию процентов, то за первый месяц использования денег при той же сумме вклада банк выплатит проценты в сумме 4583 рубля. Эта сумма будет автоматически прибавлена к сумме вклада, и со следующего месяца проценты будут начисляться уже на 504 583 рубля (сумма изначального вклада плюс проценты).

При вкладе в полмиллиона рублей уже видна разница в суммах, а если открыть депозит на ещё большую сумму, то доход будет, соответственно, тоже больше. Но не все здесь так просто, как может поначалу показаться. Многим вкладчикам присуще наивно верить, что предполагающий капитализацию процентов вклад, намного быстрее сделает их богаче намного быстрее, и сильно заблуждаются.

Те банки, которые решили подзаработать на неведении своих клиентов, а также на их нежелании вникнуть в тонкости и расчеты вклада, предлагают им использовать программу вклада с капитализацией процентов, но с меньшей процентной ставкой, что в конце концов или сравняет доход с доходом, который будет получен от вклада без капитализации, либо его вообще уменьшит.

Непросвещенность граждан России, их нежелание вникать в тонкости банковского обслуживания и банковских продуктов, которые им предлагаются, приводит к тому, что сотрудники банковских учреждений умалчивают информацию, что ставка, озвученная клиенту, действует только в случае выполнения им определенных условий банка, о которых вкладчику, естественно, не сообщается, но обязательно прописывается в договоре вклада.

Из вышеизложенного текста следуют несколько выводов.

Во-первых, оформление депозита с ежемесячной капитализацией процентов по вкладу будет выгодно при совпадении ставок по вкладам с капитализацией и без нее, или же если последняя - явно ниже.

Во-вторых, наши сограждане должны научиться самым внимательным образом изучать условия предоставления банковского продукта, пристальное внимание уделяя пунктам, написанным мелким шрифтом, или почти бесцветным текстом. Потому что как раз из этих абзацев можно почерпнуть для себя массу очень интересной информации, знание которой наверняка принесет вам пользу. Нелишне также заранее вместе с сотрудником банка просчитать схему вклада, причем, как без капитализации процентов, так и с нею, и потом уже определиться с выбором варианта.